Als zzp’er ben jezelf verantwoordelijk voor je pensioen. Om te voorkomen dat je op je 67e alleen AOW hebt, moet je als zzp’er dus zelf iets regelen. Uit diverse onderzoeken blijkt echter dat maar weinig zzp’ers sparen voor later. Veel mensen voorzien dan ook een toekomstig probleem. Het is daarom belangrijk om als zzp’er hier goed over te nadenken en op tijd actie te ondernemen.
Voordat je met pensioenopbouw begint, bepaal je eerst wat je minimaal nodig hebt om lekker van te kunnen leven. Ofwel, hoeveel je als aanvulling op je AOW wilt hebben. Stel dat je in de bouw werkt en maar tot je 60e kunt werken. Tot het moment dat je AOW krijgt, moet je die periode zelf financieel overbruggen. Als je dan de AOW-leeftijd bereikt, is dat geen vetpot.
Per 1 juli 2022 bedraagt de AOW € 1.334,94 bruto per maand voor een alleenstaande, oftewel € 1.006,19 netto zonder loonheffingskorting en € 914,15 per persoon voor samenwonenden, ofwel € 688,80 netto zonder loonheffingskorting.
Jouw levensstijl en persoonlijke situatie zijn bepalend voor hoeveel pensioen je straks wilt hebben. Het is onder meer afhankelijk van op welke leeftijd je wilt stoppen, of je al pensioen hebt opgebouwd en of je je een eigen woning hebt die al afbetaald is. Vaak wordt gesproken over 70% van je laatstverdiende bruto inkomen als voldoende pensioen.
Voordat je met pensioenopbouw begint, bepaal je eerst wat je minimaal nodig hebt om lekker van te kunnen leven. Ofwel, hoeveel
Pensioen opbouwen is niets meer dan (fiscaal vriendelijk) een spaarpotje maken voor later. Er zijn allerlei mogelijkheden om dit te doen, van het eenvoudige banksparen tot ingewikkelde pensioenconstructies in eigen beheer. Zelf sparen geeft vaak weinig rendement. Zelf beleggen kan risicovol zijn. Beleggen met behulp van bedrijven als BrightPensioen of Brand New Day is een alternatieve keuze. Het geld wordt belegd door flink te spreiden, uitsluitend duurzaam te beleggen met een optimale balans tussen risico en rendement.
Benieuwd hoeveel jij kan opbouwen met beleggen? Gebruik de gratis pensioenindicator van BrightPensioen en check voor diverse mogelijkheden despaarpodcast.nl.
Je kunt natuurlijk ook zelf vermogen opbouwen door te sparen of te beleggen. Je hebt dan een ijzeren discipline nodig, plus kennis van beleggen. Het voordeel is dat je op elk moment aan je geld kunt komen. Een belangrijk nadeel is dat dit fiscaal veel minder aantrekkelijk is. Je legt in van je netto-inkomen en over jouw vermogen betaal je mogelijk vermogensbelasting. En dat tikt aan.
Als je geen gebruikmaakt van het fiscale voordeel van pensioen opbouwen via de derde pijler, levert dat je over een periode van 30 jaar naar schatting een 50% lagere uitkering op. Daarnaast staat dit vermogen niet veilig voor de bijstandstoets, mocht je hierop ooit aanspraak moeten maken.
Als ondernemer mag je op de balans geld reserveren voor je pensioen, mits je winst maakt. Om te mogen reserveren voor de oudedagsreserve, moet je wel aan een paar voorwaarden voldoen. Zoals dat je aan het urencriterium van de Belastingdienst moet voldoen.
LET OP: Als je van deze mogelijkheid gebruikmaakt, bouw je niet echt een pensioen op. Je reserveert alleen voor je oude dag. Over deze reserve moet je belasting betalen, zodra deze vrijvalt. Dit kun je voorkomen door de reserve om te zetten in een lijfrente. Ook dan betaal je uiteindelijk belasting, maar alleen over de periodieke uitkering.
Als zzp’er ben je aangewezen op de derde pijler van ons pensioenstelsel. Derde pijler pensioen wordt ook wel lijfrente genoemd. Bij een lijfrente spaar je voor een kapitaal dat je, als je stopt met werken, in termijnen laat uitbetalen.
Lijfrente opbouwen kan via een bank, een verzekeraar of een beleggingsinstelling. De inleg op een lijfrenterekening is fiscaal aftrekbaar. Het bedrag dat je maximaal kunt inleggen, noemen we fiscale jaarruimte.
TIP: Wil je zelf eenvoudig berekenen hoeveel je maximaal fiscaal vriendelijk kan inleggen en hoeveel belasting je terug kunt krijgen? Dat kan met deze tool van BrightPensioen.
Heb je vragen over jouw pensioen? Hoe kun je jouw pensioen opbouwen en wat zijn de mogelijkheden? Wat is de FOR en wat is fiscaal de beste keuze? Laat je adviseren door onafhankelijke adviseurs die jou hierbij kunnen bijstaan. Dit kan bij verschillende organisaties als ikwordzzper.nl, ZZP Nederland en het Ondernemerscollectief.
